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Cleverer vorsorgen!

Wer bei einem Hausbau keine übermäßigen Schulden machen möchte, der sollte sich schon frühzeitig ein geeignetes Finanzierungskonzept erarbeiten. Ein Hausbau sollte möglichst nicht nur auf einer Hypothek begründet werden, sondern es sollte auf jeden Fall auch Eigenkapital mit eingebracht werden können. Als Eigenkapital zu einer mit einer integrierten Hypothek zusammen gesetzten Finanzierung werden auch die Eigenleistungen angerechnet. Damit kann man die so genannte Eigenkapitalquote erhöhen, die sich senkend auf die Zinsen auswirkt, die man beim Baufinanzierung Vergleichen ausfindig machen kann.

Dass der Hypothekenrechner dabei niedrige Zinsen ausweist, liegt daran, dass sich das Ausfallrisiko für die Bank minimiert. Das Ausfallrisiko für ein mit einer Hypothek besichertes Darlehen bemisst sich für die Bank immer danach, wie hoch der Anteil der Finanzierung am errechneten Beleihungswert für die jeweilige Immobilie ist. Der Beleihungswert wiederum stellt den Wert dar, der nach Abzug des Werts aller im Grundbuch eingetragenen Rechte Dritter vom Verkehrswert ergibt. Der bei einer Hypothek zugrunde gelegte Verkehrswert wird aus den Daten ermittelt, die von den Gutachterausschüssen aus den tatsächlich erfolgten Verkäufen von gleichartigen Objekten gesammelt werden.

Hinzu kommt, dass beim Baufinanzierung Vergleichen mit einem Hypothekenrechner auch die Differenzen mit ausgenutzt werden können, die sich zwischen den einzelnen Anbietern ergeben. Hier leistet der Hypothekenrechner allein schon deshalb eine gute Hilfe, weil man seine Hypothek heute nicht mehr nur bei einer deutschen Bank, sondern auch bei einer Bank aus dem Ausland aufnehmen kann. Allerdings sollten einerseits rechtliche Unterschiede bei den Kreditverträgen zur Hypothek beachtet werden und andererseits sind die Daten aus dem Hypothekenrechner besonders dann nicht als absolut zu bewerten, wenn die Hypothek als Darlehen in einer fremden Währung ausgenommen werden muss.

Was viele Menschen nicht wissen, ist die Tatsache, dass sich die Hypothek auch zum Schulden Sanieren eignet. Das ist besonders dann ratsam, wenn man mit vielen kleineren Krediten belastet ist, die durchweg hohe Zinsen mitbringen. Diese kann man zum Schulden Sanieren in einem Darlehen zusammen führen, für das man auf Grund der Besicherung mit den aus einer Hypothek resultierenden Grundpfandrechten deutlich bessere Zinsen bekommen kann. Hier sollte man aber nicht nur auf die Werte von einem Hypothekenrechner setzen, sondern auch bedenken, dass die Eintragung von Grundpfandrechten immer mit zusätzlichen Kosten verbunden ist. Diese kann man umgehen, wenn man eine Eigentümergrundschuld zum Beispiel von vornherein als Briefhypothek auslegen lässt. Da es sich dabei um ein so genanntes Inhaberpapier handelt, ist im Falle einer Übergabe an die Bank beim Schulden Sanieren keine Änderung der Eintragungen im Grundbuch notwendig.

Schlagwörter: Darlehen, finanzierung, Hypothekenzinsen, Zinsen

Bereits seit Bestehen der ersten Banken im 19. Jahrhundert verstanden es die Banker geschickt, ihr Vermögen zu vergrößern, indem sie an alle Leute, welche irgendwelche Sicherheiten bieten konnten, Kredite vergaben. Konnten die Schuldner die Kredite nicht rechtzeitig zurückzahlen, so gingen die hinterlegten Sicherheiten in den Besitz der Bank. So vergrößerten alle Banken ihre Vermögen, und dieser Tatbestand besteht auch heute noch. Der einzige Unterschied zwischen damals und heute liegt darin, dass die jeweilige Bank je nach Höhe des Kredits eine Anfrage bei der Schufa hinsichtlich der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers schaltet. Fällt diese positiv aus, so steht einem Kreditgeschäft nichts mehr im Wege.

Die Höhe der Zinsen ist wichtig
Dies geht im Zeitalter der Elektronik in rasender Geschwindigkeit, und praktisch jede Bank arbeitet nach dem gleichen Verfahren. Da es sehr viele Geldinstitute gibt, können allerdings auch die Zinsen der Banken unterschiedlich sein. Die Banken vor Ort haben einen erhöhten Verwaltungsaufwand gegenüber den Direktbanken im Internet, wo man nicht nur die Kredite online vergleichen kann, sondern auch von allen Geldinstituten einen Zinsvergleich im Internet durchführen kann. Je nach Höhe des Kredits können bei den unterschiedlichen Zinsen auch schon ganz schöne Summen eingespart werden.

Kredite berechnen ist relativ einfach
Bereits in der Schule musste man unterschiedliche Zinsberechnungen anstellen. Nur ist es heute leider so, dass die meisten Leute die Formeln zur Berechnung der Kredite vergessen haben oder es nicht mehr ganz genau schaffen. Auch für solche Fälle ist das Internet eine sehr hilfreiche Einrichtung. Fast jeder Anbieter von Krediten im Internet hat auf seiner Webseite einen eigenen Kreditrechner, welcher wirklich einfach zu bedienen ist. Auf diese Weise weiß der Kreditnehmer bereits im Voraus genau, mit welcher Summe und welchen Zinsen er zu rechnen hat. Hierbei kann man nicht nur den genauen Zinssatz ersehen, sondern auch gleichzeitig den effektiven Jahreszins. Und die monatliche Belastung, wobei der Darlehensbetrag und die Laufzeit variabel einzutragen sind.

Im Laufe der letzten Jahre haben sich auf dem Sektor der Finanzierung sogenannte Broker auch festgesetzt, welche praktisch genau wie die Broker an der Börse arbeiten. Hierbei besteht nur der Unterschied, dass diese Broker sich darum bemühen, für ihre Klienten von irgendeiner Bank eine Finanzierung zu bekommen. Es mag sein, dass eine deutsche Bank aufgrund der neutralen Auskunft keinen Kredit vergibt, doch hier genau beginnt die Arbeit des Brokers, welcher eine Kreditvermittlung zwischen dem Klienten und einer Bank herstellt. Da auch dieser Broker für seine Dienste bezahlt werden möchte, muss der Kreditnehmer eine bestimmte Gebühr an den Broker zahlen, deren Höhe allerdings abhängig von der jeweiligen Kreditsumme ist.

Einen Kreditrechner finden Sie unter: www.kredit.net/kreditrechner.html

Schlagwörter: finanzierung, Zinsen

Grundsätzlich ist es so, dass die so genannten Hypothekenzinsen, also die Zinsen, die der Kreditnehmer für die Nutzung eines Immobilienkredites zahlen muss, sich auf einem vergleichsweise niedrigen Niveau befinden. Unabhängig von der aktuellen Zinslage zahlt der Kreditnehmer bei einem Hypothekendarlehen im Durchschnitt einen um rund 6-8 Prozent geringeren Zinssatz als beim Dispokredit, und auch zum Ratenkredit besteht eine Differenz zwischen 4-6 Prozent. Seit nunmehr fast 20 Jahren haben sich die Hypothekenzinsen fast ausschließlich in eine Richtung bewegt, nämlich nach “unten”. Vor 20 Jahren musste man noch über 10 Prozent an Hypothekenzinsen zahlen, heute sind es mitunter nicht einmal mehr vier Prozent, die man im Bereich der Immobilienfinanzierung an Zinsen zahlen muss. Die spannende Frage ist nun für viele jetzige und zukünftige Kreditnehmer, wie sich die Immobilienkredit-Zinsen in 2010 und darüber hinaus entwickeln werden.

Wie wird die Entwicklung in 2010 aussehen?

Derzeit kann man mit sehr großer Sicherheit davon ausgehen, dass die Immobilienfinanzierung-Zinsen nicht noch weiter fallen werden. Das lässt sich schon alleine damit begründen, dass der EZB-Leitzins mit derzeit einem Prozent im Grunde nicht mehr weiter fallen kann. Ob die Hypothekenzinsen jedoch in diesem Jahr bereits wieder ansteigen werden oder ob sie noch auf dem jetzigen Niveau bleiben, hängt von verschiedenen Faktoren ab und ist daher schwer zu beurteilen. Die meisten Experten gehen ab dem 2. Halbjahr 2010 von einem sehr moderaten (leichten) Anstieg der Zinsen bei Immobilienfinanzierungen aus. So lauten die meisten Meinungen bezüglich der Zinsentwicklung im Bereich Hypothekendarlehen in 2010 derzeit so, dass ein Anstieg der Zinsen um 0,25 bis zu 0,40 Prozent erwartet wird.

Welche Ursachen und Hintergründe hat die mögliche Entwicklung?

In erster Linie hängt die Entwicklung der Zinsen für Immobilienkredite im Jahre 2010 und auch im Jahre 2011 davon ab, inwieweit sich die Wirtschaft von der Wirtschaftskrise wieder erholen wird, also wie schnell ein stärkeres Wachstum einsetzt. Dieses würde nämlich eine Erhöhung der EZB Leitzinsen zur Folge haben und vor diesem Hintergrund könnte man dann sicher davon ausgehen, dass auch die Hypothekenzinsen wieder ansteigen würden. Somit hängt die Zinsentwicklung in 2010 also maßgeblich vom Wachstum der Wirtschaft innerhalb der EU ab.

Gastbeitrag von Sandra Elsbach, channel-plus.de

Schlagwörter: grundlagen, Hypothekenzinsen, Immobilienfinanzierung, Kredit, Zinsen