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Cleverer vorsorgen!

Bei Finanzthemen wie Versicherungen, Geldanlagen und Finanzierungen ist es immer ratsam, sich zu informieren. Am besten ist es, sich schon im Vorfeld eigenständig zu informieren, also vor dem Abschluss einer Versicherung oder einer Baufinanzierung. So können bspw. im Beratungsgespräch mit einem Banker oder Versicherungsvertreter konkrete Fragen gestellt werden oder durch eine im Vorfeld stattgefundene Recherche zielgerichtete Wünsche geäußert werden.

Außerdem lohnt sich ein Vergleich zu einem Finanzthema immer. Ob Girokontovergleich, Kreditvergleich oder Tagesgeldkontovergleich – nach einem Vergleich können bessere Renditen und/oder noch mehr Leistungen im Vertrag enthalten sein. So lässt sich nicht nur Geld sparen sondern auch mehr Versicherungsschutz vereinbaren.

Im Internet gibt es viele Webseiten, die einen Onlinevergleich vieler Finanzprodukte ermöglichen. Um sich im Vorfeld über Finanzprodukte zu informieren, gibt es auch viele Webseiten oder Finanz-Blogs wie auch blogfinanzen.de, die über eine Vielzahl an Finanzthemen schreiben. Außerdem bieten viele Anbieter einer Dienstleistung einen Ratgeber zu ihren Themen auf der Internetseite an. So können bei immowelt.de nicht nur Wohnungen oder Häuser gefunden werden, sondern auch nützliche Tipps zu einer Baufinanzierung.

Viele Menschen träumen nicht nur von einem Haus oder einer Eigentumswohnung, sondern realisieren ihn auch. Zuerst beginnt meist die Suche nach einem passenden Objekt in der Wunschgegend. Anschließend, kommen nach und nach die konkreten Fragen, ob der Wunsch eines Eigenheims bspw. auch zu finanzieren ist. Wie viel Eigenkapital benötigt wird, unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins oder welche Risiken bei einer Baufinanzierung eingeplant werden sollten – diese und andere Fragen zu diesem Thema sollten im Vorfeld (auch wenn nur kurz) recherchiert werden. Danach kann ein Berater zu diesem Thema die noch nicht ganz verstandenen Fragen erörtern oder passende Lösungskonzepte anbieten. Gerade das Thema Baufinanzierung ist sehr umfangreich. Unterschiedliche Darlehensvarianten, verschiedene Tilgungsmöglichkeiten, Zinsbindung usw. – es begegnen einem viele Fragen, die entschieden werden müssen, um zum passenden Baufinanzierungskredit zu gelangen. Mit dem KfW-Wohneigentumsprogramm können die Wünsche nach Wohneigentum günstiger realisiert werden. Aber zu diesem Thema gibt es wieder neue Fragen, die beantwortet werden wollen. Richtig informiert zu sein hilft oft Geld und Zeit zu sparen. Nutzen Sie deshalb die Möglichkeiten, die Ihnen angeboten werden.

Schlagwörter: Baufinanzierung, finanzierung, Immobilienfinanzierung, Versicherungsvergleich

Wer bei einem Hausbau keine übermäßigen Schulden machen möchte, der sollte sich schon frühzeitig ein geeignetes Finanzierungskonzept erarbeiten. Ein Hausbau sollte möglichst nicht nur auf einer Hypothek begründet werden, sondern es sollte auf jeden Fall auch Eigenkapital mit eingebracht werden können. Als Eigenkapital zu einer mit einer integrierten Hypothek zusammen gesetzten Finanzierung werden auch die Eigenleistungen angerechnet. Damit kann man die so genannte Eigenkapitalquote erhöhen, die sich senkend auf die Zinsen auswirkt, die man beim Baufinanzierung Vergleichen ausfindig machen kann.

Dass der Hypothekenrechner dabei niedrige Zinsen ausweist, liegt daran, dass sich das Ausfallrisiko für die Bank minimiert. Das Ausfallrisiko für ein mit einer Hypothek besichertes Darlehen bemisst sich für die Bank immer danach, wie hoch der Anteil der Finanzierung am errechneten Beleihungswert für die jeweilige Immobilie ist. Der Beleihungswert wiederum stellt den Wert dar, der nach Abzug des Werts aller im Grundbuch eingetragenen Rechte Dritter vom Verkehrswert ergibt. Der bei einer Hypothek zugrunde gelegte Verkehrswert wird aus den Daten ermittelt, die von den Gutachterausschüssen aus den tatsächlich erfolgten Verkäufen von gleichartigen Objekten gesammelt werden.

Hinzu kommt, dass beim Baufinanzierung Vergleichen mit einem Hypothekenrechner auch die Differenzen mit ausgenutzt werden können, die sich zwischen den einzelnen Anbietern ergeben. Hier leistet der Hypothekenrechner allein schon deshalb eine gute Hilfe, weil man seine Hypothek heute nicht mehr nur bei einer deutschen Bank, sondern auch bei einer Bank aus dem Ausland aufnehmen kann. Allerdings sollten einerseits rechtliche Unterschiede bei den Kreditverträgen zur Hypothek beachtet werden und andererseits sind die Daten aus dem Hypothekenrechner besonders dann nicht als absolut zu bewerten, wenn die Hypothek als Darlehen in einer fremden Währung ausgenommen werden muss.

Was viele Menschen nicht wissen, ist die Tatsache, dass sich die Hypothek auch zum Schulden Sanieren eignet. Das ist besonders dann ratsam, wenn man mit vielen kleineren Krediten belastet ist, die durchweg hohe Zinsen mitbringen. Diese kann man zum Schulden Sanieren in einem Darlehen zusammen führen, für das man auf Grund der Besicherung mit den aus einer Hypothek resultierenden Grundpfandrechten deutlich bessere Zinsen bekommen kann. Hier sollte man aber nicht nur auf die Werte von einem Hypothekenrechner setzen, sondern auch bedenken, dass die Eintragung von Grundpfandrechten immer mit zusätzlichen Kosten verbunden ist. Diese kann man umgehen, wenn man eine Eigentümergrundschuld zum Beispiel von vornherein als Briefhypothek auslegen lässt. Da es sich dabei um ein so genanntes Inhaberpapier handelt, ist im Falle einer Übergabe an die Bank beim Schulden Sanieren keine Änderung der Eintragungen im Grundbuch notwendig.

Schlagwörter: Darlehen, finanzierung, Hypothekenzinsen, Zinsen

Viele Menschen träumen vom eigenen Haus oder der Eigentumswohnung. In der Werbung von Banken und Geldverleihern wird jedem Menschen das Gefühl vermittelt, dass dieser Wunsch auch erfüllbar ist. Danach kommen erst die konkreten Fragen, ob sich der Traum vom eigenen Haus auch erfüllen lässt, wie viel Eigenkapital benötigt wird oder welche Probleme auftreten könnten. Hilfreiche Informationen gibt es im Internet viele. Doch wenn keine konkreten Fragen vorhanden sind, ist die Suche im Internet wie die Suche nach einer Nadel im Heuhaufen. Die Fragen, was bei einer Immobilienfinanzierung zu beachten ist, werden dann oft nicht beantwortet. Das Buch “Immobilien- und Baufinanzierung” von Eike Schulze und Anette Stein schafft da Abhilfe.

Das Buch “Immobilien- und Baufinanzierung” bietet einen guten Einstieg in das Thema Baufinanzierung. Dieser Ratgeber ist für diejenigen, die vorhaben eine Immobilie zu erwerben, aber auch für diejenigen nützlich, die schon Immobilienbesitzer sind. In diesem Buch werden notwendige Informationen zur finanziellen Absicherung des Kauf- oder Bauvorhabens beschrieben. Das Buch widmet sich in den ersten Kapiteln der Vorbereitung zur Finanzierung. Grundbegriffe werden ausführlich erklärt und es werden Tipps für die persönliche Finanzierungsplanung gegeben. Anschließend kann man sich das notwendige Grundwissen zu einzelnen Finanzierungsformen aneignen. Leichtverständlich werden auch die Gesamtabläufe der verschiedenen Finanzierungsformen dargestellt.

Interessant an diesem Buch ist, dass das Buch auch thematisch Tipps für bestimmte Personengruppen wie Singles, Selbstständige, Ehepaare mit Kindern oder Personen über 50 gibt, um auf die Individualität der zukünftigen Immobilienfinanzierer einzugehen und unterschiedliche Lebenssituationen zu berücksichtigen.

Außerdem gibt das Buch Einblick in die rechtliche Situation rund um den Hauserwerb oder den Neubau einer Immobilie. Das Buch ist mit einigen Linktipps versehen und enthält viele Checklisten, für eine tolle Übersicht, um nichts zu vergessen. Es schließt mit einem wichtigen Kapitel über die Thematik der Versicherungen ab. Versicherungen die dringend benötigt werden oder besser gesagt ein Muss sind, werden ausführlich beschrieben und mit nützlichen Tipps ergänzt.

Meiner Meinung nach ist das Buch als hilfreicher Ratgeber zu verwenden, wenn sich mal eine Frage ergibt. Es bietet insbesondere einen sehr nützlichen Einstieg in das Thema Immobilien- und Baufinanzierung. Das Buch ist leicht zu lesen, klar strukturiert und dank des Inhaltsverzeichnisses, findet man sich schnell zurecht. Die Erklärung der Grundbegriffe und die leicht verständlichen Beschreibungen, mit den hilfreichen Tipps, sollten für die Wahl der zukünftigen Baufinanzierung ausreichen.

Mehr Informationen zu diesem Buch finden Sie hier: http://www.baufi24.de/

Schlagwörter: Baufinanzierung, finanzierung, Immobilienfinanzierung

Bereits seit Bestehen der ersten Banken im 19. Jahrhundert verstanden es die Banker geschickt, ihr Vermögen zu vergrößern, indem sie an alle Leute, welche irgendwelche Sicherheiten bieten konnten, Kredite vergaben. Konnten die Schuldner die Kredite nicht rechtzeitig zurückzahlen, so gingen die hinterlegten Sicherheiten in den Besitz der Bank. So vergrößerten alle Banken ihre Vermögen, und dieser Tatbestand besteht auch heute noch. Der einzige Unterschied zwischen damals und heute liegt darin, dass die jeweilige Bank je nach Höhe des Kredits eine Anfrage bei der Schufa hinsichtlich der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers schaltet. Fällt diese positiv aus, so steht einem Kreditgeschäft nichts mehr im Wege.

Die Höhe der Zinsen ist wichtig
Dies geht im Zeitalter der Elektronik in rasender Geschwindigkeit, und praktisch jede Bank arbeitet nach dem gleichen Verfahren. Da es sehr viele Geldinstitute gibt, können allerdings auch die Zinsen der Banken unterschiedlich sein. Die Banken vor Ort haben einen erhöhten Verwaltungsaufwand gegenüber den Direktbanken im Internet, wo man nicht nur die Kredite online vergleichen kann, sondern auch von allen Geldinstituten einen Zinsvergleich im Internet durchführen kann. Je nach Höhe des Kredits können bei den unterschiedlichen Zinsen auch schon ganz schöne Summen eingespart werden.

Kredite berechnen ist relativ einfach
Bereits in der Schule musste man unterschiedliche Zinsberechnungen anstellen. Nur ist es heute leider so, dass die meisten Leute die Formeln zur Berechnung der Kredite vergessen haben oder es nicht mehr ganz genau schaffen. Auch für solche Fälle ist das Internet eine sehr hilfreiche Einrichtung. Fast jeder Anbieter von Krediten im Internet hat auf seiner Webseite einen eigenen Kreditrechner, welcher wirklich einfach zu bedienen ist. Auf diese Weise weiß der Kreditnehmer bereits im Voraus genau, mit welcher Summe und welchen Zinsen er zu rechnen hat. Hierbei kann man nicht nur den genauen Zinssatz ersehen, sondern auch gleichzeitig den effektiven Jahreszins. Und die monatliche Belastung, wobei der Darlehensbetrag und die Laufzeit variabel einzutragen sind.

Im Laufe der letzten Jahre haben sich auf dem Sektor der Finanzierung sogenannte Broker auch festgesetzt, welche praktisch genau wie die Broker an der Börse arbeiten. Hierbei besteht nur der Unterschied, dass diese Broker sich darum bemühen, für ihre Klienten von irgendeiner Bank eine Finanzierung zu bekommen. Es mag sein, dass eine deutsche Bank aufgrund der neutralen Auskunft keinen Kredit vergibt, doch hier genau beginnt die Arbeit des Brokers, welcher eine Kreditvermittlung zwischen dem Klienten und einer Bank herstellt. Da auch dieser Broker für seine Dienste bezahlt werden möchte, muss der Kreditnehmer eine bestimmte Gebühr an den Broker zahlen, deren Höhe allerdings abhängig von der jeweiligen Kreditsumme ist.

Einen Kreditrechner finden Sie unter: www.kredit.net/kreditrechner.html

Schlagwörter: finanzierung, Zinsen

Die Internetplattform www.smava.de (Kredite von Mensch zu Mensch) sucht bis zum 30. November einen neuen Slogan.

Unser Vorschlag für smava:
Die Community für Anleger und Kreditnehmer

Schlagwörter: finanzierung, geldanlage

Zinssicherungen werden immer beliebter. Aufgrund der aktuell günstigen Zinssituation und der ungewissen wirtschaftlichen Zukunft suchen immer mehr Leute nach Möglichkeiten, sich Zinsen für Ihre Finanzierung zu sichern.

Eine mögliche Variante zur Zinssicherung im Rahmen einer Baufinanzierung ist das Forward-Darlehen, welches für eine Umschuldung oder eine Anschlussfinanzierung nach Ablauf eines bestehenden Darlehens genutzt werden kann. Die Besonderheit des Forward-Darlehens besteht darin, dass der Kreditnehmer sich schon mit Abschluss des Darlehens einen Zinssatz sichern kann, auch wenn die Inanspruchnahme des Darlehens erst Monate oder wenige Jahre in der Zukunft liegt. Die Zinssicherheit für die Zukunft muss der Kreditnehmer allerdings in der Form „bezahlen”, dass ein Zinsaufschlag berechnet wird. Der Zinssatz des Forward-Darlehens liegt dann also in der Regel aufgrund des Aufschlages rund 0,5 bis 0,7 Prozent über dem aktuell gültigen Hypothekenzins.

Nicht ganz ohne Risiko

Auf der einen Seite hat man durch den Abschluss des Forward-Darlehens also die Chance, sich einen günstigen Zinssatz für die Zukunft zu sichern. Es besteht auf der anderen Seite aber auch das Risiko, dass man sich im Endeffekt zu teure Zinsen sichert, die unter Umständen deutlich über dem zukünftig aktuelle Hypothekenzinssatz liegen können.

Um durch das Forward-Darlehen einen “Gewinn” zu erzielen, sollten die Zinsen bis zur Fälligkeit der bisherigen Festzinsvereinbarung mindestens in dem Maße steigen, dass der Anstieg über dem zu zahlenden Zinsaufschlag für das Forward-Darlehen von rund 0,6 Prozent liegt. Denn nur in diesem Falll kann man die Chancen des Forward-Darlehens auch nutzen. Anders sieht es aus, wenn sich die Zinsen zukünftig gegenteilig entwickeln, also fallen oder nur sehr gering steigen. Dann wird das Risiko des Forward-Darlehens deutlich, nämlich dass die Marktzinsen nicht wie angenommen steigen, und das Forward-Darlehen somit für den Kreditnehmer teurer ist, als wenn man erst bei Fälligkeit der jetzigen Festzinsvereinbarung eine neue Vereinbarung zum dann aktuellen Zinssatz treffen würde.

Die aktuelle Situation

Die immer wieder aktuelle Frage, die sich beim Forward-Darlehen stellt ist also, ob die Hypothekenzinsen zukünftig fallen oder steigen werden. Die aktuelle Zinssituation stellt sich so dar, dass die Hypothekenzinsen derzeit auf einem fast historischen Tiefpunkt angelangt sind und seit nunmehr über 15 Jahren fast stetig gefallen sind. Betrug der durchschnittliche Baugeld-Zinssatz Anfang der 90er Jahre noch rund 10 Prozent, so liegt der derzeitige Zinssatz (Stand Januar 2009) bei nur noch rund 4 bis 4,5 Prozent (je nach Festschreibedauer). Nach Meinung vieler Experten werden die Hypothekenzinsen innerhalb der nächsten 1-2 Jahre ansteigen, sodass es sicherlich eine Überlegung wert ist, sich für ein Forward-Darlehen zu entscheiden. Dabei sollte man allerdings unterscheiden, ob die aktuelle Zinsvereinbarung nur noch wenige Monate oder wenige Jahre läuft, denn kurzfristig ist eher nicht von steigenden Zinsen auszugehen.

Gastbeitrag von Oliver Gieseck, Channel Plus Ltd.

Schlagwörter: finanzierung

Nach einem hoffentlich langen und schönen Sommer beginnt für viele junge Menschen das Studium. Dabei stellt sich natürlich die Frage nach der Finanzierung. Die Kosten für Wohnung, Essen und Studiengebühren summieren sich – und das Semester für Semester – so dass für viele Eltern eine vollständige Unterstützung nicht möglich ist. Reicht dann das Bafög nicht oder wird sogar überhaupt nicht bewilligt, wird der Nebenjob zur wichtigsten Geldquelle. Viele Banken und Sparkassen erkennen diese Zielgruppe und bewerben sie mit Studienkrediten, welche immer mehr an Bedeutung gewinnen.

Eine detaillierte Übersicht über Studienkredite bietet die Webseite studilux. Eine genaue Überprüfung der Finanzierer ist zu empfehlen, da durch verlockende Angebote in der Not oft voreilige Entscheidungen getroffen werden.

Schlagwörter: finanzierung, Kredite

Seit dem 01.01.2004 zahlen die gesetzlichen Krankenkassen kein Sterbegeld mehr, dieses wurde aus dem Leistungskatalog gestrichen. Bestattungskosten können im vier- bis fünfstelligen Bereich liegen, deswegen scheint es unter Umständen interessant eine so genannte Sterbegeldversicherung abzuschließen.

Eine Sterbegeldversicherung ist oft überteuert und unnötig. Viele Versicherte zahlen im Laufe der Jahre mehr ein, als später ausgezahlt wird. Das Geld sollte daher besser bei der Bank angelegt werden, da es dort in vielen Fällen höher verzinst wird. Die Verwendung des angelegten Geldes für die eigene Beerdigung lässt sich auch testamentarisch festlegen.

Versicherungsberatern dient eine derartige Versicherung oft als „Türöffner”. Sie appelieren an den potentiellen Kunden, finanziell für seine Angehörigen und Hinterbliebenen vorzusorgen – natürlich mit vielen “guten” Produkten aus ihrem Portfolio.

Schlagwörter: finanzierung

Leasing ist ein modernes Finanzierungsmittel, abgestimmt auf die Bedürfnisse des Leasingnehmers. Es erlaubt dem Leasingnehmer Investitionen ohne Liquiditätsbelastung. In einem Artikel vom September wurde schon ausführlicher auf das Thema eingegangen.

Im Folgenden sind nun einige hilfreiche Links für die Berechnung von Leasingraten aufgelistet:

http://www.zinsen-berechnen.de/leasingrechner.php

http://www.voleasing.de/…/leasingrechner_leasingrate_berechnen_online.html

http://www.n-heydorn.de/leasingrechner.html

Schlagwörter: finanzierung, linktipp

Leasing beschreibt eine Finanzierungsform, bei der jemand zum Beispiel ein Auto einem anderen zur Nutzung überlässt und sich diese Nutzung bezahlen lässt. Der Leasinggeber, welcher dem Leasingnehmer das Auto zur Nutzung hergibt, bekommt von diesem regelmäßige Zahlungen, so genannte Leasingraten. Bekannt als deutsche Bezeichnung für das Leasing ist der Begriff “Mietkauf”.

Besonders verbreitet ist Leasing bei Fahrzeugen, aber auch alle anderen beweglichen Güter; auch Immobilien können aber in Frage kommen. Das Leasinggut bleibt, über die vereinbarte Laufzeit der Nutzung, Eigentum des Leasinggebers. Es besteht oft die Möglichkeit, dieses Gut zum Ende der Laufzeit vom Leasinggeber zum Restwert käuflich zu erwerben. Vorteile durch das Leasing entstehen beim Leasingnehmer durch die Schonung seiner Liquidität, da die Zahlung des Kaufpreises entfällt. Die Leasingraten sind hierbei für die Nutzung des Leasingguts zu entrichten. Steuerliche Vorteile können im gewerblichen Bereich für die Entscheidung des Leasings sprechen. Die Leasingraten sind über die gesamte Laufzeit zu zahlen, an deren vereinbarte Dauer der Leasingnehmer in der Regel gebunden ist. Unabhängig davon, ob das Leasinggut genutzt wird oder nicht.

Weitere Vor- und Nachteile, die je nach der jeweiligen persönlichen Situation ins Gewicht fallen, sollten deshalb vor der Entscheidung, möglichst in einer Beratung mit ausführlicher Berechnung, gut abgewogen werden.

Schlagwörter: finanzierung, grundlagen